北银消费金融公司：“宅经济”时代，掘金消费

一场疫情，实际上是一个时代，而这个时代，催热了“宅经济”。

疫情当下，能不外出就不外出，生活物资线上购买，在线医疗、在线教育、在线办公，以及在线游戏等等，一切可以云操作，绝不线下执行。

“宅经济”本质上是网络发展的结果。据CNNIC数据显示，截止2019年上半年中国城市移动网民渗透率为72.7%，全国网民规模也达到8.54亿人，互联网的普及率达到61.2%，互联网的快速发展为“宅”经济盛行提供有力的基础。

任何事物只要具备超级流量，就意味着极易形成一个消费场景。而对于消费金融来说，无非是将金融产品与各种场景进行融合，使复杂的金融需求变得简单高效，解决消费者需求和购买能力之间的矛盾。因此，发展消费金融是离不开场景的。

时代变了，消费金融行业自然就会开启“场景化”的新战役。

空前疫情：短期资产质量承压，长期可控

虽然现阶段，包括餐饮、旅行、实体零售、教育等线下消费行业受到较大冲击，但在北银消费金融公司（以下简称“北银消费”）看来，这种影响是短期的。

“从根本上说，消费意愿和消费能力才是最终促成消费实现的根本。虽然短期内线下场景的消费额会下降，但同时部分消费行为由线下迁移到线上，因此，线上场景消费便会呈现一定的增长。“

“对于场景来说，它不在线下，就会在线上。长期而言，改变的不过是消费模式和消费习惯，而消费金融重点是要解决合理消费能力的问题。”北银消费进一步表示。

据华西证券“宅经济”相关报告显示，截止2018年6月，Z世代（95后）人群规模超3亿人，该人群受到互联网等科技产物影响很大，近几年，Z世代人群逐步步入工作岗位，消费能力逐步凸显。而这部分人群，与消费金融的客群是相吻合的。

基于消费金融客群年轻化的原因，在疫情期间，借款人的收入就难免会受到影响，短期内个人消费者信用风险违约便会暴露，形成一定的信用风险，对于消费金融行业的资产质量或造成一定的冲击和负面影响。

在北银消费看来，短期资产质量承压，但长期可控。疫情防控特殊时期，短期内的消费需求会受到一定抑制，已形成的金融资产质量会存在一定下滑压力，但长期来看，疫情过后，消费周期和消费需求可能存在反弹修复，资产质量也会随着借款人还款能力恢复逐步回到稳定状态。

另外，快速响应始终是消费金融公司要面临的重要课题。消费金融关系千家万户，金额小、客群广，必须快速响应客户的诉求才能始终实现与客户相伴成长。

记者获悉，北银消费早在正月初三就快速响应监管号召，出台了面向受疫情影响特殊群体的优惠政策，为受疫情影响的客户群体提供一系列金融保障措施，短期内呼应了客户的现实需求，发挥线上“非接触式服务”优势，保障金融服务畅通。

与此同时，开通疫情防控金融惠民通道，确保以优质、快捷、高效的金融服务助力疫情防控。截至2月18日，北银消费已为第一批55名因疫情受困客户提供了贷款延期、调整还款方案等金融保障服务。

不难看出，疫情突如其来，但举措却令人暖心。

北银消费告诉记者，北银消费对于全年的信贷投放和质量依然保有信心，同时相信，在未来客户选择金融服务的时候也会更多想到北银消费。

金融科技能力：决定未来消金服务水平

公开资料显示，北银消费作为国内首家持牌消费金融公司，已成功转型为线上服务为主的展业模式，目前从贷款申请、审批到签约放款、还款等贷款全流程均可以通过线上完成。

另外，相关系统架构也进行了配套调整，由微服务技术作为切入点，逐步完成由集中式体系架构向分布式体系架构的转变。在机器学习领域，联合了高校进行机器学习算法在风控系统中的应用研究；同时，在决策过程中引入多种算法，在风控审批等环节取得了一定效果。

在疫情期间，消费金融尤其是线下细分场景的消费需求短期内有所减弱，但客户对线上服务渠道的需求也随之增加。

对于消费金融行业而言，贷后管理和客服坐席是消费金融业务重要组成部分，同时也是劳动密集型业务，由于当下员工实行“无接触式”远程办公，也令众多用户产生一大疑惑，就是如何保证业务和数据安全，这也在一定程度上对金融科技的发展起到短期催化作用。