交40年养老金和自己投资哪个划算？ 五险一金不交不行

　　对于养老金很多人是有爱又恨，尤其是对于那些刚入职场的年轻人，本来一个月工资就不多，五险一金最起码也得交1千多块钱。

　　对于医疗、公积金什么的都还能理解，但是对于养老金，就有很多人不理解，觉得我还这么年轻，应该让我自主选择这养老金是交还是不交。还有人会觉得，与其把钱借给国家，还不如自己拿在手里进行投资理财。

　　这时候问题就来了，究竟是按部就班交养老金划算，还是自己投资理财划算了？这里排除那些指望取出养老金，解决自身月光族难题的盆友哈。

　　我们之前有一篇文章，说的是如果你想有一个安稳的晚年，大概需要多少钱？感兴趣的朋友可以在我们号花卷财团，后台回复“养老”即可查看，或许能够改变你对养老金的看法。

　　为了方便计算，我们假设有一个“小李”，今年25岁，在的公司上班，月薪1万。

　　按那么小李每个月需要自行认缴的三险为1023元，所在的公司缴纳3210元，合计4233元。（每个地区缴费比例不一样，自己可以网络查询）

　　只要实际缴费满15年，到了国家退休年龄（暂定：65岁），小李就可以拿退休金了。

　　看到这么繁杂的计算公式，大家不要怕，小白在后续的计算中会帮你算好，不然烧脑！

　　小白认为，大家若想大概预估一下明年爸妈养老金的涨幅，查看“今年在岗职工月平均工资”就差不多了。

　　1992年，社会平均工资为240元/月，到2016年已升至7086元/月，24年里增长了29.52倍，复合增长率为14.10%。

　　可见，市社会平均工资增速可观，那些缴纳养老保险，等着拿退休金的“保守派”是似乎有的数据支撑。

　　我们再将视角切换到基准利率上。我们常说时间就是，而利率就是衡量这笔钱最有效的尺度。

　　1991-2017年，我国1年期银行平均贷款基准利率为6.93%，5年期银行平均贷款基准利率为8.01%。

　　1、经济快速增长的时候，资金需求量大，银行基准利率上升，社会平均工资增长较快。

　　2、经济增速放缓的时候，资金需求量小，银行基准利率下滑，社会平均工资增长放缓。

　　当然，有些人会说，工资增长和基准利率受多方因素影响，不能过于绝对。嗯，话是这么瘦，但我们仅看二者在1991-1995年时间段，银行基准利率高企的时候，社会平均工资也快速增长。而且，众多经济学家已经对工资和利率间的关系作过深入研究。

　　分析数据后，我们定会发现社会平均工资的变化，跟平均贷款基准利率似乎有一定的比例关系。

　　考虑到我国经济已过高速成长期，未来难以复制P年度增速为10%的辉煌，小白假设未来40年，银行基准贷款利率为3%，社会平均工资增长6%，小李工资增长与社会平均工资增长同步。

　　根据前面“小李每个月需要缴纳三险1023元，所在的公司缴纳3210元”。小李自己第一年需要交12276元，所在公司交38520元，以后逐年递增6%。现在，让我们算算小李未来40年将缴纳多少钱吧！

　　40年时间，小李个人缴纳190万元，所在公司缴纳596万元，个人养老金基础账户合计786万元。

　　当然，这里的前提是小李40年不换公司，而且工资涨幅仅根据社会基本工资涨幅持平。假如小李期间工资实现突破性增长，这笔钱可能更多。

　　1、个人账户养老金：小李个人账户养老金有190万，分120个月（10年时间）发放，每个月发放1.58万元，相当于一年发放18.96万。

　　2、基础养老金：在每年增长6%的情况下，40年后社会月平均工资为6.87万元。

　　小李第一年每月可获得基础养老金=6.87万元*（1+1.4112）/2*40%=3.30万元，第一年可获得39.60万元，以后逐年递增6%。

　　要注意哦！领取退休的第10个年头，个人账户养老金就没钱了，小李会突然间发现自己的养老金变少了。（部分）

　　是不是觉得熬40年时间，等养老金很辛苦啊！要是我们“不交养老保险，自己投资理财，自行养老”，结果会怎么样？

　　这得看40年间，小李的理财能力如何？我们根据个人及公司缴纳的本金，对应不同投资收益率来计算投资回报金额。

　　看图可以明显发现，不同收益率，最终取得总资产差距非常大，3%收益率下取得1188万，6%的收益下取得1971万。

　　站在65岁这个时间点上，我们会发现辛勤地交了40年养老金的小李一共交了786（190+596）万元的“五险”，比3%收益率下投资取得的1188万要少很多。

　　小李“吃亏”的地方在于每年不停地交钱，可是交上去的钱没有“复利增长”，因为年轻的小李交的钱都发放给老头老太了，或者被国家无偿借走。

　　似乎自行养老方案胜券在握了，可是“复利”的魔力不只在自行养老方案上奏效，退休后的小李同样也很获得它的好处。

　　不要忘了，小李退休后的基础账户养老金是以一年6%的速度增长的。如果小李的投资收益率仅为3%，低于基础账户养老金的6%，长此以往，小李一定会输掉这场竞赛。

　　现在问题来了，小李在不同收益率下，自行养老和领取养老金在什么时间点会达到临界平衡点呢？也就是自己养自己。

　　我们以投资收益率3%为例，从领取退休金开始，20年后达到临界平衡点，小李刚好85岁。若投资收益率为6%，因为与养老金基础账户增速持平，小李自行养老的情况下，可以终身跑赢养老金。

　　现在，我国男性平均寿命74岁，女性77岁，不过，随着生活水平提高，医疗技术改进，我国人均寿命也在不断提升。预计未来，男性平均寿命将提高到81岁，女性87岁。

　　乐观预期，现在似乎只有80后、90后的女性采取领取退休金方案最终能够跑赢自行养老方案。

　　但我们也不应该忽视个人处置养老金的不确定性。比如是不是能强制每月储蓄2000多块钱，而且40年不动，再者就是能否合理投资投资收益能够在最起码3%以上。

　　那我只能说：“老实人，你还是安心地交五险一金吧！不要想太多，老了自然有人养你！”

　　产品期限3个月以下3-6个月6-12个月12-24个月24个月以上投资类型

　　投资类型组合投资类信托贷款类票据类信贷资产类证券投资类权益投资类预期收益

　　信托公司A-安徽国元信托有限责任公司A-安信信托股份有限公司B-百瑞信托有限责任公司B-北方国际信托股份有限公司B-国际信托有限公司B-渤海国际信托有限公司C-长安国际信托股份有限公司C-重庆国际信托有限公司D-大连华信信托股份有限公司D-大业信托有限责任公司D-东莞信托有限公司F-方正东亚信托有限责任公司G-光大兴陇信托有限责任公司G-广东粤财信托有限公司G-国联信托股份有限公司G-国民信托有限公司G-国投信托有限公司H-杭州工商信托股份有限公司H-湖南省信托有限责任公司H-华澳国际信托有限公司H-华宝信托有限责任公司H-华宸信托有限责任公司H-华能贵诚信托有限公司H-华融国际信托有限责任公司H-华润深国投信托有限公司H-华鑫国际信托有限公司J-省信托有限责任公司J-建信信托有限责任公司J-江苏省国际信托有限责任公司J-交银国际信托有限公司K-昆仑信托有限责任公司K-陆家嘴国际信托有限公司P-平安信托有限责任公司S-国际信托有限公司S-山西信托股份有限公司S-陕西省国际信托股份有限公司S-上海爱建信托有限责任公司S-上海国际信托有限公司S-四川信托有限公司S-苏州信托有限公司T-天津信托有限责任公司W-万向信托有限公司W-五矿国际信托有限公司X-西部信托有限公司X-信托有限公司X-厦门国际信托有限公司X-新华信托股份有限公司X-新疆长城新盛信托有限公司X-新时代信托股份有限公司X-兴业国际信托有限公司Y-英大国际信托有限责任公司Z-云南国际信托有限公司Z-浙商金汇信托股份有限公司Z-中诚信托有限责任公司Z-中国对外经济贸易信托Z-中国金谷国际信托Z-中国民生信托有限公司Z-中海信托股份有限公司Z-中航信托股份有限公司Z-中建投信托有限责任公司Z-中江国际信托股份有限公司Z-中粮信托有限责任公司Z-中融国际信托有限公司Z-中泰信托有限责任公司Z-中铁信托有限责任公司Z-中信信托有限责任公司Z-中原信托有限公司Z-紫金信托有限责任公司信托期限

　　信托期限1年以内(含)1-2年(含)2-3年(含)3-5年(含)5年以上预期收益